互聯(lián)網(wǎng)金融呈三大發(fā)展趨勢 銀行業(yè)傳統(tǒng)模式面臨變革

 近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，促使傳統(tǒng)金融領(lǐng)域迎來了新的變化。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展。在新的競爭環(huán)境下，金融業(yè)的傳統(tǒng)格局能否被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融會否替代商業(yè)銀行等問題備受關(guān)注。問題的關(guān)鍵主要包括：一個是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，另一個是商業(yè)銀行面對變化如何謀變。

　　目前***互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢，一是以第三方支付、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)；二是以人人貸替代傳統(tǒng)存***業(yè)務(wù)；三是以***融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，中國銀行業(yè)面臨傳統(tǒng)模式的變革。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體形態(tài)來看，目前在***范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了三個重要趨勢。

　　一是以第三方支付、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。隨著移動通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點或自助設(shè)備，以及移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，***移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預(yù)計5年內(nèi)將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。比如，在肯尼亞，手機支付系統(tǒng)M-Pesa的匯款業(yè)務(wù)已超過其國內(nèi)所有金融機構(gòu)的總和，且已延伸到存***等基本金融服務(wù)，特別需要關(guān)注的是，其并不是由商業(yè)銀行運營。而中國第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)艾瑞咨詢[微博]統(tǒng)計，2012年中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元。

　　二是以人人貸替代傳統(tǒng)存***業(yè)務(wù)。其實質(zhì)是一種“自金融”的借貸模式。由于正規(guī)金融機構(gòu)長期以來始終未能有效解決中小企業(yè)融資難的問題，而互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能。例如截至2012年10月，2007年成立的美國的P2P信貸公司Lending Club公司完成了8.3萬次交易，涉及金額近10億美元。而緊隨其后的是，美國P2P信貸公司Prosper也完成了超過6.4萬次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，涉及金額4.2億美元，并且每年的增長超出，利息的浮動空間大致為5.6%-35.8%，違約率為1.5%-10%。我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月中***P2P信貸公司——拍拍貸成立。截至2012年12月底，全國P2P信貸公司總共超過300家，行業(yè)交易總量高達200多億元，其中排名靠前的15家P2P類網(wǎng)站交易額占到整個行業(yè)的45%左右，接近70億元交易額。除拍拍貸以外，國內(nèi)宜信、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)***平臺都是提供此類服務(wù)的代表性平臺。

　　三是以***融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。所謂***，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，是兩年國外的創(chuàng)業(yè)方向之一。以Kickstarter為例，雖然它不是***早以***概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是做成的一家，曾被時代周刊評為發(fā)明和網(wǎng)站，進而成為“***”模式的代名詞。2012年4月，美國通過JOBS法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act），允許小企業(yè)通過***融資獲得股權(quán)資本，這使得***融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，***范圍內(nèi)的***融資網(wǎng)站已經(jīng)達到1500多家。我國以51資金項目網(wǎng)為例，雖然它不是***早以***概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是以信息匹配為特征搭建成功的一個平臺。截至目前，該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功，融資總額高達30億元。

　　四大方向

　　變革銀行傳統(tǒng)模式

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融演進中的一個又一個挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行***制定出一系列謀變措施鞏固自身地位，以在新的競爭格局中拔得頭籌。

　　首先，要從經(jīng)營理念上謀變，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載，從而化用戶體驗。

　　其次，要從經(jīng)營方式上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)物理營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計。但也應(yīng)看到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。實體銀行具有的包括資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等，仍可建立看得見、摸得著的信任。倘若物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行得以并行，必將收獲1+1遠大于2的巨額利潤。

　　再次，要從業(yè)務(wù)體系上謀變，實現(xiàn)聚集各類商業(yè)品種的“金融超市”式的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，然而由于經(jīng)驗上的匱乏，短時間內(nèi)僅憑金融“門外漢”的互聯(lián)網(wǎng)公司還不能做到各類金融產(chǎn)品的交錯組合。這恰恰也是銀行業(yè)長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，所以為了完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行***積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“綜合金融服務(wù)”。

　　，要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變，實現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)以有益合作代替惡性競爭的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，一方面推進銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，另一方面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險把控，從而二者實現(xiàn)互利共存的“競合關(guān)系”。