商業(yè)銀行將因互聯(lián)網(wǎng)金融而再生

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付總額每年以300%還要多的年增長(zhǎng)率迅猛增長(zhǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量將越來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊：

一是弱化了商業(yè)銀行的支付功能，二是沖擊了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，三是加速了金融脫媒。

　　李炎琰 張?chǎng)?/span>

　　近年來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、P2P ***平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式飛速發(fā)展，在改變著我們生活的同時(shí)，也在不斷蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的版圖。如果說(shuō),加入WTO沒有給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)大的外部沖擊的話，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融很可能會(huì)從內(nèi)部倒逼商業(yè)銀行改革。正如有電商所言，“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源的可獲得性較強(qiáng)，交易成本相對(duì)較低，交易信息相對(duì)對(duì)稱，資源配置趨向于去中介化。這至少將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)以下影響。

　　1.弱化商業(yè)銀行的支付功能

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。目前，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車票、代繳電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付總額以300%還多的年增長(zhǎng)率迅猛增長(zhǎng)，2012年超過(guò)了10萬(wàn)億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量還將越來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)。

　　2.沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

　　信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行***重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要贏利手段?；趯?duì)企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因，小微企業(yè)往往難以獲得商業(yè)銀行的***支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性、低成本等特點(diǎn)，以及對(duì)數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)及其盈利。

　　例如，專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸，無(wú)需人工審批、其淘寶商戶申請(qǐng)時(shí)間只需要3分鐘，***到賬只需要1秒鐘。據(jù)有關(guān)資料顯示，阿里金融自2010年成立以來(lái)，已累計(jì)為超過(guò)13萬(wàn)家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，***總額達(dá)280億，2012年上半年累計(jì)發(fā)放***130億，新增獲貸企業(yè)4萬(wàn)家，不良***率僅為0.72%。

　　2013年7月深圳證券交易所發(fā)布公告，由資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管-阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這一舉措將進(jìn)一步提高信貸企業(yè)的資金流動(dòng)性，使小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者將間接地獲得資本市場(chǎng)的融資支持。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在小額信貸等領(lǐng)域的嘗試與發(fā)展，正在不斷地分享商業(yè)銀行***業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來(lái)源；同時(shí)通過(guò)相關(guān)措施吸納資金，對(duì)于商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。

　　3.加速金融脫媒

　　“金融脫媒”指的是在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，主要由銀行來(lái)充當(dāng)資金中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)了資金信息中介的角色。新信息技術(shù)的開放性和共享性大大降低了信息不對(duì)稱性，使信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，還通過(guò)節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻。這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

　　從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。

　　金融脫媒是中國(guó)金融市場(chǎng)走向成熟的標(biāo)志和必經(jīng)之路。隨著多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，各種類型的***機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，銀行***在社會(huì)融資總量中的比重將不斷下降。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，第三方支付以及由此衍生的社會(huì)福利、差旅、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)***、P2P ***業(yè)務(wù)等的發(fā)展，使得金融脫媒不僅以不可逆的方式延續(xù)下去，而且將大大加快這一進(jìn)程。

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行為何還難以顛覆

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，雖然對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式帶來(lái)了一些沖擊，但要***顛覆金融業(yè)還為時(shí)尚早。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行依然具有許多比較優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)改革就能夠促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型與持續(xù)發(fā)展。

　　商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)之一是資金雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高。截至2013年7月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到140.45萬(wàn)億元，其中大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到60.22萬(wàn)億元，股份制銀行達(dá)到25.60萬(wàn)億元，城商行達(dá)到13.47萬(wàn)億元，三者總占比達(dá)70.7%。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶是年輕人和中小企業(yè)，由此決定了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭雖然迅猛，但無(wú)論在總資產(chǎn)還是交易規(guī)模上都比較小，在對(duì)大型企業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上難以與商業(yè)銀行相抗衡。

　　商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)之二是擁有的結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的信息基礎(chǔ)構(gòu)架以及覆蓋全國(guó)范圍的龐大物理網(wǎng)點(diǎn)，能夠幫助其有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、小額***機(jī)構(gòu)等新興金融業(yè)態(tài)的沖擊。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張很快，但網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中在沿海大城市，數(shù)量仍然有限。

　　商業(yè)銀行還具有經(jīng)營(yíng)能力和人才上的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富存管業(yè)務(wù)和為支付結(jié)算提供媒介外，還為社會(huì)提供流動(dòng)性保險(xiǎn)，支持正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融涉足支付、結(jié)算、信貸和理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域還不深。對(duì)照銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的所有業(yè)務(wù)，阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做到像銀行一樣保證流動(dòng)性、安全性和贏利性，目前的能力尚顯不足；此外，一些金融業(yè)務(wù)需要***人士的經(jīng)驗(yàn)性判斷，難以被信息技術(shù)完全替代。

　　***重要的是，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)格管制和市場(chǎng)進(jìn)入的限制，減少了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。從根本上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的致命沖擊不在技術(shù)層面，而在于法律許可，即能否獲取銀行牌照。事實(shí)上，因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)具有沉淀資金、、、欺詐、沖擊實(shí)體貨幣等風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)內(nèi)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的呼聲很高。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融雖然還難以革傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命，但商業(yè)銀行的致命弱點(diǎn)值得警惕。比如，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力相對(duì)較弱?？缃缬谛畔⒖萍己豌y行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),***比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢(shì)。除資金流信息以外,互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息,包括訂單數(shù)量、銷售增長(zhǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)周轉(zhuǎn)，以及客戶交互行為、行業(yè)排名、廣告投放等,可為***營(yíng)銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐,進(jìn)一步增加對(duì)客戶的黏性，而這些正是商業(yè)銀行所缺乏的。

　　又如，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念相對(duì)落后、業(yè)務(wù)流程僵化，不利于擴(kuò)大信貸對(duì)象的范圍。目前中國(guó)中小企業(yè)超過(guò)5000萬(wàn)家，總數(shù)已占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，對(duì)繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。而僵化復(fù)雜的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程阻礙了中小微企業(yè)的融資，使服務(wù)中小企業(yè)的承諾難以兌現(xiàn)，進(jìn)而阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這不僅與中小企業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)是相違背的，而且影響商業(yè)銀行的信譽(yù)和創(chuàng)新與發(fā)展。

　　商業(yè)銀行：用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)做金融

　　任何事物具有兩面性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也蘊(yùn)藏著機(jī)遇。商業(yè)銀行在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)向的同時(shí)，如果能借助保持互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，就能提升自己的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身的不足，化解以互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，在***地支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，求得自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

　　1、加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘和積累，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化

　　金融行業(yè)比拼的是看誰(shuí)能夠通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)具有高附加值和低風(fēng)險(xiǎn)的增值業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就在于對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和積累，即通過(guò)特定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)架對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分析，從而揭示數(shù)據(jù)之間隱藏的關(guān)系、模式和趨勢(shì)，再提供相應(yīng)的服務(wù)。

　　如阿里金融從隸屬于集團(tuán)內(nèi)部的電商服務(wù)平臺(tái)，發(fā)展到為消費(fèi)者和小微企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)化信貸的金融創(chuàng)新平臺(tái)，***關(guān)鍵***核心的就是注重客戶數(shù)據(jù)的積累和挖掘，逐步建立信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，及應(yīng)對(duì)***風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，據(jù)此為10多萬(wàn)家小企業(yè)提供“訂單***”和“***”。所以說(shuō)，如果銀行業(yè)當(dāng)初能夠主動(dòng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字化時(shí)代，那就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。

　　其實(shí)國(guó)內(nèi)許多銀行都有著龐大的客戶基礎(chǔ)，尤其是大型銀行的客戶數(shù)量甚至過(guò)億。這其中蘊(yùn)含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運(yùn)用得當(dāng)，就能有效促進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等信息技術(shù)，建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運(yùn)用機(jī)制，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，促進(jìn)自身的完善和發(fā)展。

　　目前已經(jīng)有部分銀行采取了相應(yīng)的措施來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務(wù)，目的是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)，以加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，構(gòu)建自己的商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。又如，華夏銀行紹興分行將其總行資金支付管理系統(tǒng)與核心企業(yè)的銷售系統(tǒng)或ERP財(cái)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接，以此了解企業(yè)現(xiàn)金流、信息流和貨物流等數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的整合和實(shí)時(shí)交互，顯著提高了客戶的黏合度。

　　2、提升客戶體驗(yàn)及滿意度，增強(qiáng)服務(wù)的便利性

　　互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的另一個(gè)重要原因是提供了更加便捷和個(gè)性化的金融解決方案。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將金融產(chǎn)品“關(guān)注用戶體驗(yàn)”、“致力界面友好”等設(shè)計(jì)理念發(fā)揮得。

　　例如，支付寶可以方便地為消費(fèi)者提供水費(fèi)、電費(fèi)、煤費(fèi)等交費(fèi)服務(wù)，免除了老百姓排隊(duì)的煩惱；小額快捷支付就使用戶擺脫了U盾等安全防護(hù)產(chǎn)品的繁瑣操作；二維碼掃描、語(yǔ)音支付等近距離無(wú)線通信（NFC）和“無(wú)磁無(wú)密”支付方式的應(yīng)用，大大簡(jiǎn)化了交易程序，為客戶提供方便、快捷的服務(wù)。阿里金融以商家在淘寶或天貓網(wǎng)上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),建立了無(wú)擔(dān)保、***、純信用的小額信貸模式，只需要幾秒鐘就能完成***從申請(qǐng)到發(fā)放的過(guò)程。

　　隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展及其應(yīng)用，金融服務(wù)簡(jiǎn)便易用將成為金融業(yè)發(fā)展的方向。如何在為客戶提供更方便服務(wù)的同時(shí)獲取相應(yīng)的收益，是商業(yè)銀行急需思考和解決的問(wèn)題。商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的能力；積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭(zhēng)主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂,并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念中，提升客戶體驗(yàn)。

　　3、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享

　　在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要金融，金融業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)，由此決定了這不是一場(chǎng)生死較量，反而存在合作的必要性和可能性。

　　商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)造共贏的局面。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，可以打造在線融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經(jīng)營(yíng)效率和收益。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以拓展自身業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)來(lái)源的渠道。

　　***重要的一點(diǎn)還在于，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，適應(yīng)了現(xiàn)在信息技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，有利于促進(jìn)金融業(yè)的改革與發(fā)展，甚至為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造一種嶄新的金融服務(wù)體系和服務(wù)模式。