多維度構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融新標(biāo)準(zhǔn)

    非金融企業(yè)正向金融領(lǐng)域縱深推進(jìn)。電商、第三方支付、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等非金融企業(yè)憑借技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新紛紛涉足金融領(lǐng)域，對(duì)銀行“存貸匯”等核心業(yè)務(wù)滲透。同時(shí)，金融企業(yè)正積極鞏固并擴(kuò)大自身經(jīng)營版圖。不少銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快“金融互聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展，除了持續(xù)升級(jí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助渠道功能外，還推出智能銀行、微信銀行等新興服務(wù)渠道，利用新技術(shù)提升金融服務(wù)水平和便利度。

    網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融標(biāo)準(zhǔn)具有延展性、開放性、動(dòng)態(tài)性和突破性。銀行的業(yè)務(wù)種類、客戶群體、服務(wù)渠道等都將大幅拓寬。短短幾年時(shí)間，我國主流網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)就實(shí)現(xiàn)從社交網(wǎng)站到微博、再到微信的兩次跨越，實(shí)現(xiàn)從PC互聯(lián)到移動(dòng)互聯(lián)的轉(zhuǎn)變。這意味著金融業(yè)***加快創(chuàng)新頻率、不斷自我調(diào)整才能***地適應(yīng)市場和客戶的需求。

    新興業(yè)態(tài)需要新型標(biāo)準(zhǔn)與之相匹配，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展，需要多維度構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融新標(biāo)準(zhǔn)。

    從管理維度上看，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一自律的行為指引。

    首先是公平開放的***標(biāo)準(zhǔn)。無論是金融企業(yè)還是非金融企業(yè)，只要涉及金融服務(wù)領(lǐng)域，建議統(tǒng)一納入現(xiàn)有金融監(jiān)管體系，接受業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、收費(fèi)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等管控要求。同時(shí)，可在與金融高關(guān)聯(lián)性的信息技術(shù)領(lǐng)域，如近場支付、識(shí)別驗(yàn)證等，由***提前明確相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免標(biāo)準(zhǔn)不一、重復(fù)建設(shè)，讓企業(yè)少走彎路。還應(yīng)有配套統(tǒng)一的法律體系，特別是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶信息使用、傳播、保存以及電子化交易等新課題及時(shí)出臺(tái)相關(guān)制度。

    其次是和諧有序的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一方面要有助于完善金融市場結(jié)構(gòu)，由不同類型企業(yè)共同參與制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)公約，鼓勵(lì)大中小各類機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一框架下并行發(fā)展，防止過于壟斷。另一方面，要有助于維護(hù)金融穩(wěn)定，強(qiáng)化對(duì)金融企業(yè)和非金融企業(yè)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等方面的共同責(zé)任，防止連鎖反應(yīng)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

    再者是規(guī)范一致的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于單個(gè)金融企業(yè)，在對(duì)外服務(wù)方面，不僅要對(duì)傳統(tǒng)柜面的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行更新，更須對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代各類新興渠道的服務(wù)流程、操作指引、內(nèi)控要點(diǎn)等內(nèi)容給予明確和規(guī)范，確?？蛻敉ㄟ^各種渠道，都能獲得一致性的體驗(yàn)。在對(duì)內(nèi)管理方面，著重提升各工作模塊之間信息的一致性，為數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析、挖掘、使用等管理和營銷工作夯實(shí)基礎(chǔ)。

    從客戶維度上看，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融標(biāo)準(zhǔn)是以人為本的用戶體驗(yàn)。客戶可通過銀行電子化渠道“一站式”獲得銀行自有的各類產(chǎn)品和服務(wù)；還可通過單個(gè)銀行的渠道享受整個(gè)金融業(yè)的服務(wù)；以及將銀行系統(tǒng)與各類公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，滿足居民衣食住行以及企業(yè)在各種場合下的資金交易需求。

    從社會(huì)維度上看，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融標(biāo)準(zhǔn)是整體共贏的市場格局。表現(xiàn)在社會(huì)成本的節(jié)約、社會(huì)資源的整合以及社會(huì)信息的共享上。

    降低銀行提供金融服務(wù)的成本，銀行業(yè)可逐步摒棄依靠網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量擴(kuò)張來延伸金融服務(wù)的傳統(tǒng)發(fā)展路徑，將網(wǎng)絡(luò)作為發(fā)現(xiàn)客戶、了解客戶、營銷客戶、服務(wù)客戶的重要手段。同時(shí)，降低社會(huì)享受金融服務(wù)的成本。如目前小微企業(yè)遇到的融資難、融資貴的問題，今后就可與客戶一道，探索通過網(wǎng)上交易流水、繳費(fèi)信息、報(bào)關(guān)動(dòng)態(tài)等，將節(jié)約下來的成本，讓小微企業(yè)享受實(shí)惠。

    通過資源整合，一是拓商機(jī)，承擔(dān)資金、信息綜合中介職能，如在提供小微融資的同時(shí)，使得小微企業(yè)能通過銀行平臺(tái)尋找上下游對(duì)象，并通過銀行進(jìn)行資金往來。二是增財(cái)富，打通客戶在不同賬戶之間的壁壘，有效歸集各類閑置資金，依托銀行的豐富理財(cái)工具提升整體資金的收益率。三是促消費(fèi)。為客戶線上和線下的各類消費(fèi)活動(dòng)提供便捷支付的解決方案，并通過客戶需求的***分析，帶動(dòng)交叉銷售。

    社會(huì)信息的共享表現(xiàn)在銀行可根據(jù)客戶的網(wǎng)購、手機(jī)繳費(fèi)等記錄作為審批信用卡、小額***的依據(jù)之一；并促進(jìn)誠信體系建設(shè)，推動(dòng)社會(huì)和諧進(jìn)步，比如銀行與電商合作，對(duì)于有嚴(yán)重不誠信經(jīng)營記錄的賣家，在其申請(qǐng)房屋按揭***、經(jīng)營***等時(shí)作出限制。

    從銀行自身來說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融標(biāo)準(zhǔn)是與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新能力。

    產(chǎn)品創(chuàng)新迭代化。銀行可借鑒IT產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，引入迭代式的開發(fā)模式，每次產(chǎn)品研發(fā)不是一次就追求功能、性能，而是每次***關(guān)注和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的一部分，然后根據(jù)推廣反饋情況及市場變化來逐步完善，既有效提高產(chǎn)品推出頻率，也確保產(chǎn)品更貼近市場。

    流程創(chuàng)新***化。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融業(yè)流程管理呈現(xiàn)三個(gè)趨勢，一是整合，二是集中，三是減少人工控制，目的是打破總分行、不同條線之間的壁壘，將散落在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、各個(gè)條線的大量工作環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化處理，強(qiáng)化整個(gè)體系的運(yùn)作效能，提升客戶辦理的便捷程度。

    管理創(chuàng)新精細(xì)化。銀行業(yè)可依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)新資本[1.59%]管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、利率管理、成本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、不良資產(chǎn)管理等內(nèi)部管理手段，做到既“管用”，又“好用”。以風(fēng)險(xiǎn)管理為例，既可通過實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)共享和動(dòng)態(tài)監(jiān)測，***地對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行篩查和預(yù)警，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范；又可與產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新對(duì)接，積極研究通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)、審批、發(fā)放***的制度辦法，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融業(yè)信貸管理新標(biāo)準(zhǔn)。

    這是金融業(yè)受到巨大沖擊直面挑戰(zhàn)的時(shí)代，也是跨界融合挖掘更多商機(jī)的時(shí)代，更是突破傳統(tǒng)布局限制實(shí)現(xiàn)彎道超車的時(shí)代。在新的金融生態(tài)中，傳統(tǒng)金融業(yè)將會(huì)按照新的金融標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范和指引自身的經(jīng)營管理行為，做時(shí)代的弄潮兒。