銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融難改市場格局

    互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上還是工具，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)都可以采用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，其最終的核心點還是金融屬性，遵守的還是金融規(guī)則。

    最近，有媒體稱，國內(nèi)某銀行目前正攜手兩家基金公司，計劃推出一款新型電子銀行卡，屆時可將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤，預(yù)計年化收益在5%左右。這一舉動被銀行業(yè)界視為打響反擊互聯(lián)網(wǎng)金融的“槍”。

    近一段時期來，“BAT”（百度、阿里巴巴、騰訊）在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域攻城略地，燃起了看不見的硝煙。的消息是以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在以大刀闊斧一年內(nèi)被多次復(fù)制，迅速突破傳統(tǒng)金融小打小鬧的營銷風(fēng)格，將傳統(tǒng)基金甩出很遠(yuǎn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，使傳統(tǒng)金融業(yè)有了有力的競爭對手。一方面可以推進(jìn)利率市場化，另一方面也可以迫使傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)提高服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的突起也使傳統(tǒng)金融界頭痛不已。

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性***、中間成本更低、操作上更便捷。以阿里巴巴金融為例，由于具有電商的平臺，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了優(yōu)于其他放貸人的條件，互聯(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。因為互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化。因此有人預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)金融將替代傳統(tǒng)金融占據(jù)主要地位。

    可是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險同樣是明顯的，怎么完善監(jiān)控仍然是個問題。網(wǎng)貸平臺不見面、不審查、***的快速***模式雖然大大提高了資金使用效率，卻也讓***風(fēng)險無限放大。阿里巴巴等雖有大數(shù)據(jù)支持，但其數(shù)據(jù)庫建立為時不長，其可靠度還有待繼續(xù)驗證，那些不具備阿里那樣的大數(shù)據(jù)支持的其他互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險評估需要的經(jīng)營、誠信等信息根本無法核實。所以，阿里金融也只有支付、保險、小貸、擔(dān)保等牌照，還沒有基金、銀行牌照。

    這次銀行聯(lián)手基金公司計劃推出的這一新款電子銀行卡，雖然也與其他互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，可以依靠其數(shù)據(jù)有許多衍生功能，但現(xiàn)在主要是依托貨幣基金來經(jīng)營此項業(yè)務(wù)，所以才能維持5%的年化率。

    因此，所謂活期存款年化收益5%的新型電子銀行卡，實際上只是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)加上互聯(lián)網(wǎng)。目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融都是如此。互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上還是工具，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)都可以采用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，其最終的核心點還是金融屬性，遵守的還是金融規(guī)則。當(dāng)然在可以預(yù)見的將來，它將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融而不是互聯(lián)網(wǎng)加金融，這就需要傳統(tǒng)的金融、銀行機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)的有志互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一起去創(chuàng)新發(fā)展。

    郁慕湛（財經(jīng)評論人）