邁向真正的互聯(lián)網金融

    當下的互聯(lián)網金融著實正熱。一位網絡信貸（P2P）的老板對當前互聯(lián)網金融發(fā)展的感慨頗深：我們現(xiàn)在做的也未必是真正的互聯(lián)網金融，只是借技術之勢，將業(yè)務觸角伸向以前大鱷們看不上的小客戶，談不上已用數(shù)據形成新的商業(yè)模式。這一感慨充滿著反諷：一邊要革傳統(tǒng)金融機構的命，一邊又想把自己演進成傳統(tǒng)金融。

    究竟什么才是真正的互聯(lián)網金融？馬明哲的一次總結令人印象頗深：互聯(lián)網金融是憑借流量獲取海量數(shù)據，再基于對數(shù)據的分析和處理，切入到金融服務領域。

    美國個人理財網站Mint就做了個漂亮的示范：它先通過授權把用戶的多個賬戶信息（支票、儲蓄、投資和退休金等）與Mint賬戶連接，自動更新用戶的財務信息，并把收支信息劃歸不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）；隨后要對數(shù)據進行統(tǒng)計，幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃。如此，用戶相當于擁有了個人財務中心和***理財顧問。

    不難看出，互聯(lián)網金融除了需要互聯(lián)網的數(shù)據分析與處理能力外，還需要精深的金融模型。而這在美國已形成了***的發(fā)展土壤，反觀國內的玩家們，如何才能深耕出真正的互聯(lián)網金融？

    金融界***人士陳宇曾在建行負責***業(yè)務多年，并以“江南憤青”的筆名長期追蹤國內互聯(lián)網金融，他對阿里金融有著獨到見解，“雖然阿里金融呈現(xiàn)的是小貸公司和擔保公司的外衣，但是卻恰恰反映了互聯(lián)網金融的本質，它是在用互聯(lián)網的思維對金融進行革新。”

    在他看來，阿里巴巴將自身網絡內的客戶交易數(shù)據、信譽數(shù)據、貨運數(shù)據、認證信息、競爭力數(shù)據等進行量化處理，同時引入第三方機構，例如海關、稅務、電力、水力等數(shù)據與之匹配，從而形成了一套風險判別和控制標準。這樣，阿里就可以建立起純粹的定量化***發(fā)放模型，這個模型的好處不僅僅是提升放貸效率，而是讓金融機構的作用弱化，做成純粹的互聯(lián)網金融。

    但不是每個互聯(lián)網企業(yè)都像阿里有如此龐大的用戶量支撐。除了阿里小貸，國內能找出來的真正的、名氣稍微叫響的互聯(lián)網金融也就剩拍拍貸了。不墊付本金、不線下調查，拍拍貸很執(zhí)著地只做平臺上點對點的撮合，但在目前的信用環(huán)境下，它的生存并不順利。所以當宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等其他P2P的月交易量早就過億的時候，拍拍貸還在8000萬元徘徊。

    日前舉辦的互聯(lián)網金融與資本市場研討會上，廣發(fā)基金副總經理肖雯分享了她對金融互聯(lián)網的看法，“行業(yè)正在焦灼推進中，才會讓很多人對互聯(lián)網金融到底是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網有了疑問。我覺得爭論這個沒多大的意義，***核心的還是我們如何用互聯(lián)網的思維、技術和價值觀來改造我們的業(yè)務體系?！?/p>

    肖雯認為爭論這兩個詞的差別沒有意義，卻又恰恰給出了爭論的意義：如果搞不清楚兩者的差別，那么民間機構和金融機構就***只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務放在網絡上而已，就談不上用互聯(lián)網的思維、技術和價值觀來改造金融業(yè)務體系。

    一位廣發(fā)基金的高層曾吐槽說，在京東上買了個臺燈，京東的客服不斷發(fā)短信提醒臺燈已下單、臺燈已發(fā)貨、臺燈的物流狀態(tài)……而他花了200萬元買自己基金公司的基金產品，卻沒有任何反饋。這也表明，互聯(lián)網的服務思維是基金行業(yè)首先應該學習的。

    日前舉辦的互聯(lián)網金融與資本市場研討會上還有這樣一個有趣的細節(jié)：當日參加研討會的嘉賓，主要分為互聯(lián)網企業(yè)和基金、券商等金融機構兩派人馬?；ヂ?lián)網一派的嘉賓在演講時幾乎全部脫稿，甚至習慣在偌大的講臺上來回走動，并示意大家可以隨時提問；金融派系的嘉賓大部分則照著演講稿和PPT亦步亦趨，語速沉穩(wěn)一板一眼地完成整個展示。其實金融業(yè)也能夠像互聯(lián)網人士一樣、、冒險，但是，他們更遵從的是既定的規(guī)則制度與行為方式。傳統(tǒng)大鱷們要是想做真正的互聯(lián)網金融，那就從脫稿開始吧。